التقرير الائتماني في الإمارات.. كيف يؤثر على قروضك؟

تُتيح دولة الإمارات العربية المتحدة للأفراد والشركات خدمة الحصول على التقارير الائتمانية الرسمية، والتي تُعد أداة رئيسة تساعد على فهم مستويات الديون بدقة، والحصول على صورة أوضح للالتزامات المالية القائمة.

كما تسهم هذه الخدمة في تعزيز قدرة الأفراد والمؤسسات على التخطيط المالي السليم للقروض، وإدارة الشؤون الاستثمارية والمصرفية بشكل مسؤول ومستدام.

ما هو التقرير الائتماني ومن يتولى توفيره؟

يُعرّف التقرير الائتماني بأنه وثيقة رسمية متكاملة تتضمن كافة معلومات الهوية الشخصية الخاصة بالفرد أو بالمنشأة والشركة، إلى جانب سجلات مفصلة ومحدثة تقيد بطاقات الائتمان، والقروض بشتى أنواعها، وكافة التسهيلات الائتمانية الأخرى الممنوحة للمتعامل.

علاوة على ذلك، يرصد التقرير الائتماني بدقة تاريخ المدفوعات السابقة، والشيكات المرتجعة، مضافاً إليها حزمة من المعلومات الإضافية الحيوية الموردة من شركات الهواتف والاتصالات، وشركات الخدمات والمرافق العامة كشركات الكهرباء، والمياه، وغيرها.

وتُجمع كافة البيانات والمعلومات الواردة في هذا التقرير بشكل دوري ومنظم من مختلف المؤسسات المالية العاملة في الدولة ومؤسسات الإقراض المعتمدة، وذلك امتثالاً وتطبيقاً لأحكام القانون الاتحادي بشأن المعلومات الائتمانية.

أما الجهة المسؤولة عن هذه المنظومة، فتتولاها شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية، وهي شركة مساهمة عامة مملوكة بالكامل من قِبل الحكومة الاتحادية لدولة الإمارات العربية المتحدة؛ حيث تضطلع بمهمة جمع البيانات والمعلومات الائتمانية من مختلف الجهات والمؤسسات المالية وغير المالية في الدولة، ثم تقوم بمعالجتها وتحليلها وتبويبها وفق أعلى المعايير التقنية، لتستخدمها بعد ذلك في إصدار التقارير الائتمانية الرسمية للأفراد والشركات على حدٍ سواء.

اقرأ أيضًا: كيف يعمل النظام الضريبي في الإمارات؟ نظرة شاملة

آليات الحصول على التقرير الائتماني في الإمارات

تختلف المتطلبات والمستندات القانونية المطلوبة للاستخراج بناءً على صفة مقدم الطلب (أفراد أو شركات) وفقاً للمسارات الرسمية الآتية:

خطوات حصول الأفراد على التقرير

يمكن للأفراد استخراج التقرير الائتماني الخاص بهم عبر استيفاء المتطلبات الآتية:

1. التوجه شخصياً إلى أحد مراكز سعادة المتعاملين التابعة لشركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.

2. إحضار بطاقة الهوية الأصلية الصادرة من دولة الإمارات العربية المتحدة، مضافاً إليها صورة واضحة عن جواز السفر ساري المفعول.

3. توفير عنوان بريد إلكتروني نشط لاستلام التقرير، ثم سداد الرسوم المقررة عبر بطاقات الائتمان، أو بطاقات السحب الآلي، أو بطاقة الدرهم الإلكتروني.

خطوات حصول الشركات على التقرير

يخضع التقرير الائتماني للشركات للموافقات القانونية المعتمدة، ويتطلب استخراجه تقديم الوثائق الثبوتية الآتية:

1. زيارة أحد مراكز سعادة المتعاملين من قِبل مالك الشركة شخصياً أو الشخص المفوض قانوناً بالتوقيع والنيابة عنه.

2. تقديم بطاقة الهوية الإماراتية الخاصة بالمالك أو المفوض، مع إحضار أصل الرخصة التجارية للشركة (سارية المفعول)، والنسخة الأصلية للنظام الأساسي للشركة.

3. توفير البريد الإلكتروني الرسمي للشركة، ودفع الرسوم المقررة عبر قنوات الدفع المعتمدة (بطاقات الائتمان، السحب، أو بطاقة الدرهم الإلكتروني).

اقرأ أيضًا: كيف تحصل على بطاقة ائتمان في الإمارات؟

كم يجب أن يكون تقييمك الائتماني؟

بشكل عام، أي تقييم فوق 700 يعتبر ممتازاً ويضمن لك أفضل الشروط. وإليك تصنيف الدرجات بالتفصيل:

العوامل المؤثرة على الدرجة الائتمانية

يرتبط التقرير الائتماني مباشرة بالتقييم (الدرجة الائتمانية)، وهي عبارة عن مؤشر رقمي يعبر عن مدى ملاءتك المالية. وتتأثر هذه الدرجة سلوكياً بالعديد من الممارسات والأفعال التي يجب الانتباه لها:

1. تخطي الحد الأقصى الممنوح والمسموح به في البطاقات الائتمانية.

2. عدم دفع الأقساط ومستحقات بطاقات الائتمان في الأوقات والتواريخ المحددة لها.

3. إصدار شيكات دون وجود رصيد كافٍ يغطي قيمتها.

4. وضع اسم العميل (سواء كان فرداً أو شركة) ضمن القائمة السوداء نتيجة تعثرات مالية ممتدة أو ملاحقات قانونية.

اقرأ أيضًا: ما الذي يحدث إذا لم تسدد القرض العقاري في الإمارات؟ العقوبات والغرامات

كيف ترفع تقييمك الائتماني؟

تحسين درجتك الائتمانية ليس أمراً مستحيلاً، بل يتطلب الالتزام ببرنامج مالي منضبط ومستمر. إليك أهم النصائح لرفع التقييم:

• احرص على دفع أقساط القروض، والحد الأدنى (أو كامل المستحق) لبطاقات الائتمان قبل تاريخ الاستحقاق، ويمكنك تفعيل خاصية "الخصم المباشر" من حسابك البنكي لتجنب النسيان.

• التقييم في الإمارات يشمل فواتير الاتصالات، والكهرباء، والمياه؛ لذا فإن سدادها في وقتها يحمي درجتك الائتمانية من الهبوط.

• حاول أن تُبقي الاستهلاك في بطاقة الائتمان تحت مستوى 30% من إجمالي السقف الممنوح لك.

• لا تقدم على طلب عدة قروض أو بطاقات ائتمانية من بنوك مختلفة في وقت قصير، لأن كثرة الاستعلام عن تقريرك تؤدي لخفض الدرجة مؤقتاً.

• سارع بالتواصل مع الجهات الدائنة لتسوية أي مبالغ متأخرة والحصول على شهادة "إبراء ذمة" لتحديث بياناتك في نظام شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.

عند التقدم بطلب للحصول على أي تسهيل اائتماني جديد -مثل القروض العقارية، أو قروض السيارات، أو طلب إصدار بطاقة ائتمان جديدة- يستخدم المقرضون والبنوك هذا التقرير كمرجع أساسي للتحقق من مدى موثوقيتك وجدارتك المالية، وبناءً عليه يتم اتخاذ القرار بالموافقة على التمويل وتحديد حجم المخاطر.

قد يهمّك أيضًا: عقوبة الهروب من سداد القرض الشخصي في الإمارات