في بعض المراحل من حياتنا، قد نواجه ظروفًا تستدعي الحصول على قرض شخصي، سواء من بنك أو مؤسسة مالية أو حتى من أحد الأصدقاء أو أفراد العائلة، وفي تلك اللحظة يتحول المبلغ المقترض إلى التزام مالي أو دين يجب سداده وفقًا لشروط متفق عليها.
وتتنوع الأسباب التي قد تدفعك للاقتراض، فقد تكون نتيجة لحالات طارئة لم تكن في الحسبان مثل أعطال السيارات أو إصلاحات المنزل أو النفقات الطبية المفاجئة، كما قد تلجأ إلى القرض لتغطية نفقات دورية كرسوم التعليم أو لتمويل شراء سلعة كبيرة مثل سيارة أو عقار أو أجهزة منزلية. وفي بعض الأحيان، يكون القرض وسيلة لسد فجوة مؤقتة بين الدخل والمصروفات، عندما تتجاوز الالتزامات المالية قدرتك الشهرية على تغطيتها.
تابع المقال لتتعرّف إلى كيفية الحصول على قرض شخصي في الإمارات، سواء كنت مواطنًا أو مُقيمًا، مع تحويل راتب أودون ذلك، بالإضافة إلى المستندات التي تحتاج إليها، والمزايا التي ستجنيها.
كيفية الحصول على قرض شخصي في الإمارات؟
حدد مصرف الإمارات المركزي القرض الشخصي بألا يتجاوز 20 ضعف الراتب أو الدخل الإجمالي للمقترض، وألزم البنوك وشركات التمويل المعتمدة بالتأكد من الالتزام بهذا الحد قبل منح أي قرض.
وبحسب تعليمات المصرف المركزي، يحق للأفراد الحصول على قروض شخصية في الإمارات سواء من البنوك أو من شركات التمويل المرخصة، ويتم سداد هذه القروض من الراتب، أو من مستحقات نهاية الخدمة، أو من أي دخل منتظم آخر، بشرط أن يكون مصدر هذا الدخل معروفًا ويمكن التحقق منه.
شروط القرض الشخصي حسب مصرف الإمارات المركزي
إضافة إلى ما سبق، أصدر المصرف مجموعة من التشريعات الخاصة بالقروض الشخصية، وتتضمن:
- تحديد قيمة القرض الشخصي: بحيث لا تتجاوز قيمته 20 ضعف الراتب أو الدخل الإجمالي للمقترض، مع ضرورة التحقق من ذلك من قبل شركات التمويل والبنوك قبل منح القرض.
- الحد الأقصى للاقتطاع الشهري: لا يجوز أن تزيد نسبة الاقتطاع الشهري من الراتب أو الدخل المنتظم عن 50% في أي وقت، وذلك حفاظًا على القدرة المالية للمقترض.
- مدة سداد القرض: يجب ألا تتجاوز مدة سداد القرض 48 شهرًا كحد أقصى.
- في حال امتداد مدة القرض إلى سن التقاعد: على البنوك وشركات التمويل تقليل قيمة القسط الشهري، بحيث لا يتجاوز 30% من الراتب التقاعدي أو من الدخل المستمر بعد التقاعد.
- تقديم شيكات مؤجلة الاستحقاق: يمكن للعميل تقديم شيكات مؤجلة تغطي ما لا يزيد عن 120% من قيمة القرض كضمان.
- الإفصاح عن الفائدة: من الواجب على شركات التمويل والبنوك تحديد مبلغ الفائدة الذي سيتم تقاضيه على القرض، مع الإعلان بشكل واضح عن أسعار الفائدة المرتبطة بالقروض، وتحديد السعر على الرصيد المتناقص من القرض، ويجب أن يتم ذلك على أساس سنوي، لأن هذه النقطة من العناصر المهمة التي يجب أن يطلع عليها العميل بدقة قبل اتخاذ قرار الاقتراض.
- منع الشيكات الموقعة على بياض: يمنع تمامًا على أي بنك أو شركة تمويل أن تطلب من المقترض شيكات موقعة على بياض كشرط للحصول على القرض.
- الجهات المخوّلة بالإقراض: يمنح القرض فقط من خلال البنوك أو شركات التمويل المعتمدة والمرخصة من مصرف الإمارات المركزي، ولا يحق لأي جهة غير مرخصة تقديم هذا النوع من القروض.
اقرأ أيضا: عقوبة الهروب من سداد القرض الشخصي في الإمارات
أنواع القروض الشخصية في الإمارات
تتعدد أنواع القروض الشخصية في دولة الإمارات لتلبية احتياجات فئات مختلفة من السكان، سواء من المواطنين أو المقيمين، وتوفر البنوك وشركات التمويل المعتمدة خيارات مرنة وشروطًا متفاوتة تتناسب مع الوضع المالي لكل متقدّم. فيما يأتي سيتم بيان أبرز أنواع القروض الشخصية المتاحة، إلى جانب الوثائق المطلوبة للحصول على قرض شخصي في دولة الإمارات.
القرض الشخصي للمواطنين
يُعد القرض الشخصي المخصص للمواطنين الإماراتيين من أكثر الخيارات شيوعًا في السوق المصرفي المحلي، وتتميز شروطه بكونها أكثر مرونة مقارنة بتلك المفروضة على المقيمين، حيث تحرص الجهات التمويلية على تقديم تسهيلات تناسب المواطنين، سواء من حيث فترة السداد أو نسب الفائدة. وتشمل الشروط والمتطلبات للحصول على هذا النوع من القروض ما يأتي:
- تعبئة نموذج الطلب لدى البنك الذي تختاره أو شركة التمويل التي تفضل التعامل معها.
- تقديم صورة عن بطاقة الهوية الإماراتية سارية المفعول بالإضافة إلى جواز السفر.
- إرفاق كشف حساب بنكي حديث يغطي آخر 3 أشهر، لإثبات القدرة المالية على سداد القرض.
- الحصول على شهادة راتب موجهة بشكل مباشر إلى الجهة الممولة (البنك أو شركة التمويل).
- تقديم كتاب تحويل راتب يضمن تحويل الدخل الشهري مباشرة إلى الجهة المقرضة.
- تقديم تفاصيل دقيقة حول القروض السابقة التي ما تزال قائمة، بالإضافة إلى الالتزامات المالية الأخرى مثل الأقساط الشهرية أو الديون الجارية، وذلك لتمكين الجهة المقرضة من تقييم القدرة الائتمانية بشكل دقيق.
القرض الشخصي للمقيمين في الإمارات
توفر العديد من البنوك والمؤسسات المصرفية في دولة الإمارات باقات متنوعة من القروض الشخصية المخصصة للمقيمين، مع الأخذ في الاعتبار اختلاف شروط التقديم عن تلك المفروضة على المواطنين، وبالرغم من أن القروض الشخصية للمقيمين قد تكون مصحوبة بمستوى أعلى من التدقيق، فإنها تظل خيارًا فعالًا لتغطية الاحتياجات المالية عند توافر الشروط المطلوبة.
تقدم بعض البنوك مزايا إضافية للمقيمين المؤهلين مثل معدلات فائدة تنافسية، وفترات سداد مرنة، وإمكانية السداد المبكر. وللحصول على هذا النوع من القروض يجب على المتقدم استيفاء مجموعة من الشروط وتقديم كافة الوثائق التي تثبت أهليته، بما في ذلك:
- نموذج طلب مكتمل مقدم إلى البنك أو شركة التمويل.
- نسخة عن جواز السفر ساري المفعول، بالإضافة إلى تأشيرة الإقامة.
- بطاقة هوية إماراتية سارية المفعول.
- إثبات دخل ثابت، مثل شهادة راتب أو عقد عمل رسمي، يوضح قيمة الدخل الشهري ومصدره.
- كشف حساب مصرفي لآخر 3 إلى 6 أشهر حسب متطلبات الجهة الممولة.
- كتاب تحويل راتب موجه إلى البنك، في حال كان ذلك من ضمن الشروط.
- الإفصاح عن أية التزامات مالية حالية، بما يشمل القروض الأخرى أو الأقساط القائمة.
اقرأ أيضًا: بنوك تمنح المقيمين في السعودية قروض شخصية
المستندات المطلوبة للحصول على قرض شخصي للمقيمين
يجب على المقيم الحرص على توفير المستندات الآتية:
- نموذج طلب قرض شخصي معبّأ حسب الأصول لدى البنك أو شركة التمويل التي تم اختيارها.
- نسخة من جواز السفر وتأشيرة إقامة سارية المفعول، إلى جانب بطاقة الهوية الإماراتية السارية، وتُستخدم هذه الوثائق أيضاً لأغراض تأمين القرض.
- إثبات رسمي للعمل والدخل، مثل شهادة راتب أو عقد عمل، علمًا أن بعض البنوك تشترط تقديم خطاب خبرة يوضح مدة العمل والمسمّى الوظيفي.
- خطاب تحويل راتب، ويُعتبر اختياريًا ويُطلب فقط من بعض البنوك وفقًا لسياساتها الداخلية.
- كشف حساب مصرفي حديث يغطي آخر ثلاثة أشهر، لإثبات حركة الدخل والمصروفات.
قرض شخصي دون إدراج الشركة في الإمارات
بالنسبة للمهنيين العاملين في شركات ناشئة أو غير مدرجة ضمن القوائم المعتمدة لدى البنوك، فلا يزال بإمكانهم التقديم للحصول على قرض شخصي في الإمارات، وذلك بشرط تحويل الراتب إلى البنك الممول. وتُعد هذه الميزة فرصة للموظفين في القطاعات غير التقليدية للوصول إلى حلول تمويلية مناسبة رغم عدم إدراج جهة عملهم ضمن الشركات المعتمدة.
قرض شخصي دون تحويل راتب
توفر بعض البنوك في دولة الإمارات خيار الحصول على قرض شخصي دون تحويل راتب، ما يمنح العميل مرونة أكبر في التعامل مع البنك الذي يناسب احتياجاته المالية. وتُعتبر هذه القروض خيارًا مناسبًا للأفراد الذين لا يستطيعون تحويل رواتبهم أو يفضلون الاحتفاظ بعلاقاتهم المصرفية الحالية.
كما أن هناك مؤسسات مالية تقدّم قروضًا شخصية دون ضمانات لكل من المواطنين والمقيمين، وذلك ضمن شروط تختلف بحسب سياسة كل بنك، وتشمل غالبًا شروطًا أكثر صرامة من حيث معدل الفائدة أو السقف الائتماني.
المستندات المطلوبة للقرض دون تحويل راتب
عند التقديم للحصول على قرض شخصي بدون تحويل راتب، تطلب البنوك والمؤسسات المالية مجموعة من الوثائق الأساسية التي تثبت هوية مقدم الطلب واستقراره المالي والوظيفي، وتشمل هذه الوثائق:
- نموذج الطلب الرسمي الخاص بالبنك المموّل، معبأ بشكل كامل ودقيق.
- إثبات الهوية من خلال بطاقة الهوية الإماراتية وجواز السفر للمقيمين، بالإضافة إلى إثبات العنوان السكني.
- إثبات التوظيف والدخل، ويتضمن عادة خطابًا رسميًا من جهة العمل يوضح المسمّى الوظيفي، مدة الخدمة، والدخل الشهري، إلى جانب قسيمة الراتب الأخيرة.
- كشف حساب بنكي حديث يغطي آخر ثلاثة أشهر على الأقل، لإثبات حركة الدخل والمصروفات.
القرض الشخصي للمهنيين العاملين على حسابهم الخاص
يستطيع المهنيون وأصحاب الأعمال الحرة التقديم على قرض شخصي لدى بعض البنوك والمؤسسات المالية العاملة في دولة الإمارات، رغم أنهم لا يتقاضون راتبًا شهريًا من جهة عمل تقليدية. وتضع البنوك شروطًا خاصة لهذه الفئة تشمل عادة تقديم مستندات مالية تثبت دخلًا منتظمًا من مصدر يمكن التحقق منه، مثل:
- الرخصة التجارية (في حال وجود نشاط تجاري رسمي).
- كشوفات الحساب التي تعكس تدفقات نقدية مستمرة.
- بيانات ضريبية أو مالية تُظهر الاستقرار والدخل المتوقع.
قد يهمّك أيضًا: كيف تحصل على بطاقة ائتمان في الإمارات؟
مزايا القرض الشخصي في الإمارات
يُعد القرض الشخصي أحد الحلول التمويلية المرنة التي توفرها البنوك وشركات التمويل في دولة الإمارات لتلبية الاحتياجات المالية للأفراد، سواء كانوا مواطنين أو مقيمين. وتكمن جاذبيته في تعدد مزاياه وتنوع استخداماته، ومن أبرز هذه المزايا:
- مهلة سماح تصل إلى ثلاثة أشهر قبل سداد أول قسط: تتيح بعض البنوك للعملاء فترة راحة مالية في بداية فترة السداد، وهي ميزة مهمة لتخفيف العبء المالي عند بدء القرض.
- إمكانية الحصول على قروض تصل إلى مليوني درهم إماراتي: تختلف قيمة القرض حسب دخل العميل ومقدرته على السداد، وقد تصل بعض القروض الشخصية إلى 2 مليون درهم، خاصة للمواطنين وذوي الدخول المرتفعة.
- أسعار فائدة تنافسية: تقوم العديد من البنوك بتقديم عروض تخفيض على الفائدة، سواء على أساس الرصيد المتناقص أو الفائدة الثابتة، ما يجعل تكلفة القرض أكثر ملاءمة للمقترضين.
- مرونة في فترات السداد: تصل مدة سداد القرض الشخصي إلى 48 شهراً (4 سنوات) كحد أقصى، وبعض البنوك تسمح بتمديد المدة في حالات التقاعد، بشرط تخفيض نسبة القسط الشهري.
- موافقة مبدئية سريعة دون تعقيدات: تمنح معظم البنوك موافقة مبدئية على القرض خلال فترة قصيرة، وغالبًا لا يُطلب من العميل تقديم ضمانات كبيرة، مما يسهّل على الكثيرين الحصول على التمويل.
- متطلبات مستندية بسيطة: بالمقارنة مع أنواع أخرى من التمويل، يتطلب القرض الشخصي عدداً محدوداً من المستندات، مثل الهوية، كشف الحساب، وشهادة راتب أو إثبات دخل.
- عدم الحاجة إلى تقديم ضمانات عينية: لا يشترط القرض الشخصي في الغالب رهن أصول أو تقديم كفيل، بل يتم الاعتماد على الدخل الثابت والجدارة الائتمانية.
- حرية استخدام القرض: يمكن استخدام القرض لتغطية مجموعة واسعة من النفقات مثل التعليم، الزواج، السفر، تسديد ديون قائمة، أو حتى الاستثمار الشخصي.
- تعزيز الشعور بالاستقرار المالي: يمنح القرض الشخصي بعض الأفراد الإحساس بالقدرة على تلبية متطلباتهم المالية الفورية، وإن كان على شكل التزام مالي، بشرط إدارته بحكمة ومسؤولية.
يُعد القرض الشخصي خيارًا تمويليًا فعّالًا لتغطية التزاماتك المالية في لحظات الحاجة، سواء كنت مواطنًا أو مقيمًا في دولة الإمارات، لكن قبل اتخاذ قرار الاقتراض من المهم الإلمام بكافة الشروط، وفهم التفاصيل المتعلقة بمعدل الفائدة، والقدرة على السداد، والوثائق المطلوبة، واعلم أنّ التزامك بالمعايير الرسمية يعزز استقرارك المالي، ويدعم خططك المستقبلية دون مخاطرة.
ولتحقيق ذلك يمكنك قراءة: أسئلة إطرحها على نفسك قبل الحصول على قرض